«Κουμπαράς» για τα παιδιά: 100 ευρώ ο γονέας, 100 το κράτος: Πώς μπορεί να φτάσει έως τις 77.000 ευρώ

Ο νέος επενδυτικός λογαριασμός για τη νέα γενιά – Οι 10 βασικοί κανόνες, ποιοι είναι δικαιούχοι, πόσα βάζει το Δημόσιο και τι συμβαίνει μέχρι το παιδί να γίνει 18 ετών

Έναν νέο τρόπο μακροχρόνιας αποταμίευσης για τα παιδιά επιχειρεί να δημιουργήσει η κυβέρνηση με τον λεγόμενο «Κουμπαρά για τη Νέα Γενιά». Η φιλοσοφία του μέτρου είναι απλή: για κάθε ευρώ που καταθέτει ο γονέας, το κράτος προσθέτει άλλο ένα, μέχρι συγκεκριμένου ετήσιου ορίου.

Ο λογαριασμός θα έχει επενδυτικό χαρακτήρα και τα χρήματα θα παραμένουν δεσμευμένα μέχρι την ενηλικίωση του παιδιού. Στόχος είναι, αντί για μια απλή αποταμίευση, να δημιουργείται σταδιακά ένα κεφάλαιο που θα μπορεί να χρησιμοποιηθεί όταν ο νέος ή η νέα φτάσει στα 18.

Το ποσό που μπορεί να συγκεντρωθεί έχει προκαλέσει ιδιαίτερο ενδιαφέρον, καθώς στο επίσημο παράδειγμα το τελικό κεφάλαιο μπορεί να ανέλθει σε 77.062 ευρώ. Πρόκειται όμως για υπολογισμό που προϋποθέτει συγκεκριμένη επενδυτική απόδοση και όχι για εγγυημένη κρατική παροχή.

Η βασική ιδέα: 100 ευρώ από τον γονέα, 100 ευρώ από το κράτος

Το βασικό μοντέλο προβλέπει ισόποση συμμετοχή οικογένειας και Δημοσίου.

Έτσι, εάν ένας γονέας καταθέτει 100 ευρώ τον μήνα, σε ετήσια βάση συγκεντρώνει 1.200 ευρώ. Το κράτος, με βάση το προβλεπόμενο πλαφόν, μπορεί να προσθέσει άλλα 1.200 ευρώ.

Ο λογαριασμός επομένως μπορεί να ενισχύεται με έως 2.400 ευρώ τον χρόνο, πριν υπολογιστούν οι αποδόσεις από την επένδυση.

Το ανώτατο ποσό της κρατικής συμμετοχής ξεκινά από τα 1.200 ευρώ ετησίως και προβλέπεται να αυξάνεται κατά 10% ανά πενταετία.

Οι 10 βασικοί κανόνες

1. Ο λογαριασμός αφορά παιδιά στα πρώτα χρόνια της ζωής τους

Ο ειδικός επενδυτικός λογαριασμός θα μπορεί να ανοίγει κατά τα δύο πρώτα χρόνια από τη γέννηση του παιδιού.

Ο σχεδιασμός προβλέπει ότι τα πρώτα προϊόντα θα αφορούν παιδιά που έχουν γεννηθεί το 2025 και το 2026, με την εφαρμογή να τοποθετείται από τις αρχές του 2027.

2. Δεν υπάρχουν εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια

Το μέτρο δεν σχεδιάζεται ως επίδομα που θα χορηγείται μόνο σε οικογένειες με χαμηλό εισόδημα.

Δεν προβλέπονται εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για το άνοιγμα του λογαριασμού.

Βασική προϋπόθεση είναι τουλάχιστον ένας από τους δύο γονείς να είναι φορολογικός κάτοικος Ελλάδας.

3. Κάθε παιδί θα έχει έναν λογαριασμό

Ο σχεδιασμός προβλέπει έναν επενδυτικό λογαριασμό ανά παιδί.

Έτσι, η κρατική ενίσχυση συνδέεται με το παιδί και όχι με τον αριθμό των λογαριασμών που μπορεί να ανοίξει μια οικογένεια.

4. Η κρατική συμμετοχή είναι 1 προς 1

Αυτό είναι το βασικό κίνητρο του προγράμματος.

Για κάθε ποσό που καταβάλλει ο γονέας, το Δημόσιο καταβάλλει αντίστοιχο ποσό, μέχρι το προβλεπόμενο ετήσιο όριο.

Με απλά λόγια:

1.200 ευρώ από τον γονέα + 1.200 ευρώ από το κράτος = 2.400 ευρώ τον χρόνο.

Η κρατική συμμετοχή πιστώνεται περιοδικά στον λογαριασμό από το Δημόσιο.

5. Το όριο των 1.200 ευρώ δεν παραμένει ίδιο για πάντα

Το ανώτατο ποσό της κρατικής συμμετοχής προβλέπεται να αυξάνεται κατά 10% κάθε πέντε χρόνια.

Έτσι, σύμφωνα με το παράδειγμα που έχει παρουσιαστεί:

• για την πρώτη πενταετία το ανώτατο ποσό είναι 1.200 ευρώ τον χρόνο,
• από το 2032 αυξάνεται στα 1.320 ευρώ,
• από το 2037 στα 1.452 ευρώ,
• και στη συνέχεια αυξάνεται εκ νέου με τον ίδιο μηχανισμό.

Η αύξηση αυτή έχει σημασία επειδή ο λογαριασμός είναι σχεδιασμένος για ορίζοντα 18 ετών.

6. Ο γονέας μπορεί να καταθέτει 100 ευρώ τον μήνα ή διαφορετικά ποσά

Δεν απαιτείται απαραίτητα μηνιαία κατάθεση.

Ο γονέας μπορεί, για παράδειγμα, να επιλέξει πάγια μηνιαία καταβολή 100 ευρώ ή να καταθέτει διαφορετικά ποσά σε άλλες χρονικές στιγμές μέσα στη χρονιά.

Το κρίσιμο στοιχείο είναι το συνολικό ποσό που καταβάλλεται κατά τη διάρκεια του έτους, καθώς από αυτό εξαρτάται και η αντίστοιχη κρατική συμμετοχή, μέχρι το πλαφόν.

Υπάρχει μάλιστα δυνατότητα μεγαλύτερης οικογενειακής εισφοράς: το συνολικό ετήσιο ποσό που μπορεί να καταβάλει ο γονέας φτάνει έως τις 10.000 ευρώ, όμως η κρατική συμμετοχή εξακολουθεί να περιορίζεται από το προβλεπόμενο πλαφόν.

7. Τι γίνεται αν κάποια χρονιά ο γονέας δεν βάλει χρήματα;

Ο λογαριασμός δεν κλείνει.

Εάν κάποια χρονιά η οικογένεια δεν πραγματοποιήσει κατάθεση, ο λογαριασμός παραμένει ενεργός και συνεχίζει να λειτουργεί. Για εκείνο το έτος, όμως, δεν προκύπτει αντίστοιχη κρατική συνεισφορά.

Το κεφάλαιο που έχει ήδη συγκεντρωθεί συνεχίζει να παραμένει επενδεδυμένο.

8. Τα χρήματα δεν μένουν απλώς σε έναν απλό λογαριασμό

Εδώ βρίσκεται η βασική διαφορά από έναν κλασικό τραπεζικό κουμπαρά.

Τα ποσά θα τοποθετούνται σε επενδυτικά προϊόντα, με στόχο να δημιουργήσουν πρόσθετη απόδοση σε βάθος χρόνου.

Αυτό σημαίνει ότι το τελικό ποσό στα 18 δεν εξαρτάται μόνο από τις καταθέσεις γονέα και κράτους, αλλά και από την απόδοση της επένδυσης.

Επομένως, η αναφορά σε ποσό 77.000 ευρώ πρέπει να διαβάζεται ως ενδεικτικό επενδυτικό σενάριο και όχι ως εγγυημένη απόδοση.

9. Τα χρήματα παραμένουν «κλειδωμένα» μέχρι τα 18

Η λογική του προγράμματος είναι να δημιουργηθεί ένα κεφάλαιο που δεν θα χρησιμοποιείται για τις καθημερινές ανάγκες της οικογένειας.

Για τον λόγο αυτό τα χρήματα παραμένουν δεσμευμένα μέχρι την ενηλικίωση του παιδιού, με τις προβλεπόμενες εξαιρέσεις.

Το παιδί θα αποκτά πρόσβαση στο κεφάλαιο όταν φτάσει στην ηλικία των 18 ετών.

Έτσι, το πρόγραμμα επιχειρεί να μετατρέψει τη μακροχρόνια αποταμίευση σε οικονομικό «μαξιλάρι» για την έναρξη της ενήλικης ζωής.

10. Τα 77.062 ευρώ είναι αποτέλεσμα συγκεκριμένου σεναρίου

Το πιο εντυπωσιακό παράδειγμα αφορά ένα παιδί που γεννιέται το 2026 και για το οποίο ανοίγει λογαριασμός μέσα στο 2027.

Στο επίσημο παράδειγμα, ο γονέας καταβάλλει:

• 1.200 ευρώ ετησίως από το 2027 έως το 2031,
• 1.320 ευρώ ετησίως από το 2032 έως το 2036,
• 1.452 ευρώ ετησίως από το 2037 έως το 2041,
• και 1.597 ευρώ ετησίως από το 2042 έως το 2044.

Συνολικά, στα 18 χρόνια, ο γονέας θα έχει καταβάλει 24.652 ευρώ και το κράτος αντίστοιχα άλλα 24.652 ευρώ.

Έτσι, οι συνολικές καταβολές φτάνουν τα 49.304 ευρώ.

Από εκεί και πέρα παίζει ρόλο η επενδυτική απόδοση.

Με υπόθεση απόδοσης *3%, το τελικό ποσό υπολογίζεται σε περίπου *64.109 ευρώ.

Με υπόθεση απόδοσης *5%, το ποσό μπορεί να ανέλθει σε περίπου *77.062 ευρώ.

Η διαφορά δείχνει πόσο σημαντικό είναι το επενδυτικό σκέλος του προγράμματος.

Γιατί η κυβέρνηση επιλέγει επενδυτικό μοντέλο

Ο νέος μηχανισμός δεν αντιμετωπίζεται απλώς ως ακόμη μία παροχή προς τις οικογένειες.

Η λογική του είναι να δημιουργήσει μια κουλτούρα μακροχρόνιας αποταμίευσης και επένδυσης, ιδιαίτερα από τα πρώτα χρόνια της ζωής ενός παιδιού.

Η κυβέρνηση συνδέει παράλληλα το μέτρο με τη νέα ευρωπαϊκή κατεύθυνση για την Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων (Savings and Investments Union), η οποία αποσκοπεί στην κινητοποίηση ιδιωτικών αποταμιεύσεων προς επενδύσεις.

Για τις τράπεζες, το μέτρο δημιουργεί επίσης μια νέα αγορά μακροχρόνιων επενδυτικών λογαριασμών. Ήδη εξετάζονται κίνητρα όπως υψηλότερες αποδόσεις σε προϊόντα σταθερού χαρακτήρα ή μειωμένες χρεώσεις διαχείρισης σε επενδυτικά προϊόντα.

Τι σημαίνει πρακτικά για μια οικογένεια

Για έναν γονέα που μπορεί να διαθέτει 100 ευρώ τον μήνα, το πλεονέκτημα είναι προφανές: η κρατική συμμετοχή διπλασιάζει την ετήσια καταβολή μέχρι το προβλεπόμενο όριο.

Όμως η τελική αξία του λογαριασμού θα εξαρτηθεί από αρκετούς παράγοντες.

Πρώτον, από το πόσα χρήματα θα καταθέτει πραγματικά η οικογένεια. Δεύτερον, από το πόσα χρόνια θα παραμένουν επενδεδυμένα. Και τρίτον, από την απόδοση του προϊόντος που θα επιλεγεί.

Αυτό σημαίνει ότι δύο παιδιά με ίδιο αρχικό δικαίωμα στον «κουμπαρά» δεν είναι απαραίτητο να καταλήξουν στο ίδιο τελικό ποσό εάν διαφέρουν οι καταβολές ή η επενδυτική απόδοση.

Το δημογραφικό στο επίκεντρο

Το μέτρο αποτελεί μέρος της ευρύτερης πολιτικής για την αντιμετώπιση του δημογραφικού προβλήματος.

Η λογική είναι να δοθεί στις νέες οικογένειες ένα κίνητρο που δεν εξαντλείται σε μια άμεση παροχή, αλλά δημιουργεί ένα κεφάλαιο για το παιδί.

Το ποσό μπορεί να χρησιμοποιηθεί στην έναρξη της ενήλικης ζωής, προσφέροντας μια οικονομική βάση για ανάγκες όπως σπουδές, επαγγελματικό ξεκίνημα ή άλλες μεγάλες δαπάνες.

Παράλληλα, το μέτρο μεταφέρει ένα μέρος της κρατικής στήριξης από την άμεση κατανάλωση στη μακροχρόνια δημιουργία περιουσίας.

Το μεγάλο στοίχημα

Το ενδιαφέρον για τον «Κουμπαρά για τη Νέα Γενιά» θα κριθεί τελικά από το πόσες οικογένειες θα τον αξιοποιήσουν και με ποιον τρόπο.

Η κρατική συμμετοχή αποτελεί ισχυρό κίνητρο, αλλά το επενδυτικό στοιχείο σημαίνει ότι οι γονείς θα πρέπει να κατανοήσουν πως η τελική αξία δεν είναι εκ των προτέρων εγγυημένη.

Το ποσό των 77.062 ευρώ είναι ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα του τι μπορεί να προκύψει σε συγκεκριμένο σενάριο απόδοσης 5%. Δεν αποτελεί υπόσχεση ότι κάθε παιδί θα παραλάβει αυτό το ποσό στα 18.

Το ουσιαστικό μήνυμα του μέτρου είναι διαφορετικό: με μια σχετικά σταθερή οικογενειακή αποταμίευση, ισόποση κρατική συμμετοχή και μακρύ επενδυτικό ορίζοντα, ένα μικρό μηνιαίο ποσό μπορεί να μετατραπεί σε σημαντικό κεφάλαιο μέχρι την ενηλικίωση.